Jak liczymy

Kalkulator porównuje dwie sytuacje: spłatę obecnych zobowiązań bez zmian oraz spłatę jednego kredytu konsolidacyjnego. Wszystko liczy się w Twojej przeglądarce.

Aktualizacja: 3 listopada 20262 min czytania

Obecne zobowiązania

• Kredyty i pożyczki na raty: zakładamy, że spłacasz je dalej według harmonogramu. Przyszłe płatności to rata × liczba pozostałych rat. Jeśli podasz oprocentowanie, wystarczy kwota do spłaty albo rata – brakującą wartość liczymy ze wzoru na ratę równą. Gdy podasz obie, sprawdzamy, czy pasują do wpisanego oprocentowania, i ostrzegamy przy różnicy większej niż 3 punkty procentowe.
• Karty i limity: co miesiąc doliczamy odsetki według podanego oprocentowania i odejmujemy deklarowaną spłatę, aż zadłużenie spadnie do zera. Jeśli spłata nie pokrywa odsetek, dług nigdy nie zniknie i kalkulator to sygnalizuje.
• Kwota do spłaty dziś to suma kwot do całkowitej spłaty, powiększona o ewentualne opłaty za wcześniejszą spłatę.
• Średnie oprocentowanie obecnych długów to średnia ważona kwotą do spłaty. Porównujemy ją z oprocentowaniem oferty.

Zwrot prowizji ze starych kredytów

Przy wcześniejszej spłacie kredytu konsumenckiego koszty kredytu obniżają się proporcjonalnie do okresu, o który skraca się umowa (art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim). Dla każdego kredytu z podaną prowizją liczymy:

zwrot = prowizja × liczba pozostałych rat ÷ liczba miesięcy, na które zawarto umowę

Suma zwrotów pomniejsza łączny koszt konsolidacji, bo to pieniądze, które wracają do Ciebie po spłacie starych kredytów.

Nowy kredyt

Gdy prowizja i ubezpieczenie są doliczone do kredytu, kwota kredytu wynosi:

kwota = (kwota do spłaty + ubezpieczenie) ÷ (1 − prowizja%)

Prowizja liczona jest od całkowitej kwoty kredytu, tak jak w większości ofert. Gdy koszty nie są doliczone, płacisz je jednorazowo na początku i doliczamy je do łącznego kosztu.

Ratę liczymy jako ratę równą (annuitetową) przy stałym oprocentowaniu:

rata = K × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ), r = oprocentowanie ÷ 12

Łącznie do zapłaty: rata × liczba rat + koszty płatne z góry − zwrot prowizji ze starych kredytów − inne zwroty (jeśli je wpiszesz).

Jak powstaje werdykt

• Niższa rata: nowa rata jest niższa od sumy obecnych rat w bieżącym miesiącu.
• Niższy koszt: łączna kwota do zapłaty po konsolidacji jest niższa niż suma wszystkich przyszłych płatności bez konsolidacji.
• Werdykt zależy od wybranego celu. „Opłaca się” oznacza, że spełnione są oba warunki. „Opłaca się, ale…” oznacza, że spełniony jest Twój cel, a drugi warunek nie.

Skąd biorą się wskazówki

• Złoty środek okresu: sprawdzamy okresy od 3 do 180 miesięcy i szukamy najkrótszego okresu z niższą ratą oraz najdłuższego okresu z niższym kosztem. Jeśli pierwszy jest krótszy od drugiego, każdy okres pomiędzy daje obie korzyści.
• Granica opłacalności: najwyższe oprocentowanie nominalne, przy którym przy tej samej prowizji i okresie łączny koszt nadal jest niższy niż teraz.
• RRSO: szacujemy je jako roczną stopę, przy której wartość wszystkich rat dyskontowana na dziś równa się kwocie faktycznie otrzymanej. Tak samo liczymy roczny koszt obecnych zobowiązań od dziś.

Uproszczenia i ograniczenia

• Oprocentowanie nowego kredytu traktujemy jak stałe. Przy oprocentowaniu zmiennym rata może się zmieniać razem ze stopami procentowymi.
• Nie uwzględniamy kosztów, których nie wpiszesz, np. opłat za prowadzenie konta wymaganego przez bank.
• Nie dyskontujemy przyszłych płatności przy porównaniu łącznych kosztów. Porównujemy zwykłe sumy złotówek, bo tak pokazuje je formularz informacyjny.
• Wynik jest szacunkiem. Wiążące są liczby z umowy i formularza informacyjnego.