Kiedy konsolidacja kredytów się opłaca?
Konsolidacja prawie zawsze obniża ratę. Dużo rzadziej obniża to, ile w sumie oddasz bankom. Zanim podpiszesz umowę, sprawdź obie liczby.
Dwa pytania zamiast jednego
Konsolidacja to nowy kredyt, z którego bank spłaca Twoje dotychczasowe zobowiązania. Zamiast kilku rat masz jedną. O tym, czy to dobry ruch, decydują odpowiedzi na dwa osobne pytania:
- Czy spadnie miesięczna rata? To ważne, gdy domowy budżet się nie domyka i co miesiąc brakuje pieniędzy.
- Czy spadnie łączna kwota do zapłaty? To ważne, gdy chcesz po prostu oddać jak najmniej.
Bank, który reklamuje konsolidację, mówi zwykle tylko o pierwszej liczbie. Druga bywa mniej korzystna, bo niższa rata często wynika z rozłożenia długu na więcej lat.
Przykład z liczbami
Trzy zobowiązania, łącznie 1410 zł raty
- kredyt gotówkowy: 18 000 zł do spłaty, rata 720 zł, zostało 30 rat,
- karta kredytowa: 7000 zł zadłużenia, oprocentowanie 18,5%, spłata 300 zł miesięcznie,
- zakupy na raty: 3200 zł do spłaty, rata 390 zł, zostało 10 rat.
Oferta konsolidacyjna: oprocentowanie 9,9%, prowizja 6% doliczona do kredytu. Na spłatę długów potrzeba 28 200 zł, więc z prowizją kredyt wyniesie 30 000 zł.
| Wariant | Rata | Łącznie do zapłaty | Ocena |
|---|---|---|---|
| Bez konsolidacji | 1410 zł | 34 243 zł | punkt odniesienia |
| Konsolidacja na 24 miesiące | 1383 zł | 33 191 zł | niższa rata i niższy koszt |
| Konsolidacja na 36 miesięcy | 967 zł | 34 798 zł | rata dużo niższa, koszt +555 zł |
| Konsolidacja na 60 miesięcy | 636 zł | 38 156 zł | rata o połowę niższa, koszt +3913 zł |
| Konsolidacja na 96 miesięcy | 454 zł | 43 549 zł | najniższa rata, koszt +9306 zł |
Ta sama oferta może więc być zarówno opłacalna, jak i nieopłacalna. Wszystko zależy od okresu spłaty. W tym przykładzie i rata, i koszt spadają tylko przy okresie od 24 do 31 miesięcy. Kalkulator wyszukuje taki przedział automatycznie.
Zwróć uwagę na kartę kredytową: przy spłacie 300 zł miesięcznie zniknie dopiero po 30 miesiącach, a łącznie pochłonie 8743 zł. Drogie zobowiązania odnawialne to najczęstszy powód, dla którego konsolidacja w ogóle może obniżyć koszt.
Kiedy konsolidacja zwykle się opłaca
- Masz drogie długi: karty kredytowe, limity w koncie, chwilówki, pożyczki pozabankowe. Ich oprocentowanie i opłaty są zwykle wyższe niż w kredycie konsolidacyjnym.
- Okres spłaty nie jest dłuższy niż trzeba. Im bliżej obecnego czasu spłaty, tym większa szansa, że koszt spadnie.
- Prowizja jest niska albo zerowa. Prowizja doliczona do kredytu jest dodatkowo oprocentowana przez cały okres.
- Rata ratuje budżet przed zatorami. Jeśli bez konsolidacji grożą Ci opóźnienia, odsetki karne i windykacja, wyższy koszt odsetek bywa mniejszym złem.
Kiedy konsolidacja szkodzi
- Twoje kredyty i tak wkrótce się kończą. Jeśli większość rat zniknie za kilka miesięcy, wydłużanie spłaty na lata rzadko ma sens.
- Oferta ma wysoką prowizję i drogie ubezpieczenie. Potrafią zjeść całą oszczędność na oprocentowaniu.
- Dobierasz dużo dodatkowej gotówki. To nowy dług, który podnosi ratę i koszt. Kalkulator liczy go osobno, żeby nie zaciemniał porównania.
- Po konsolidacji znów korzystasz z karty i limitu. Wtedy po roku masz i kredyt konsolidacyjny, i nowe zadłużenie na karcie. Po spłacie warto zamknąć zbędne karty albo obniżyć limity.
Na co uważać przy ofercie
- RRSO, a nie samo oprocentowanie. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania obejmuje prowizję i inne obowiązkowe koszty. Dwie oferty z tym samym oprocentowaniem mogą mieć zupełnie różne RRSO.
- Całkowita kwota do zapłaty. Znajdziesz ją w formularzu informacyjnym. Porównaj ją z sumą wszystkich przyszłych rat obecnych zobowiązań.
- Ubezpieczenie jako warunek. Sprawdź, ile kosztuje i czy jest obowiązkowe. Jeśli jest dobrowolne, policz ofertę z nim i bez niego.
- Pośrednicy pobierający opłaty z góry. Rzetelny pośrednik kredytowy dostaje wynagrodzenie od banku albo wpisuje swoją opłatę do umowy. Żądanie zapłaty „za załatwienie” przed udzieleniem kredytu to sygnał ostrzegawczy.
Gdy konsolidacja spłaca kredyt konsumencki przed terminem, należy Ci się zwrot części jego kosztów, w tym prowizji. To może być kilkaset złotych lub więcej, które poprawiają bilans konsolidacji. Szczegóły w poradniku o zwrocie kosztów przy wcześniejszej spłacie.
Lista kontrolna przed podpisaniem
- Spisz wszystkie zobowiązania: kwotę do całkowitej spłaty, ratę i liczbę pozostałych rat.
- Zdecyduj, co jest ważniejsze: niższa rata czy niższy koszt.
- Poproś bank o formularz informacyjny i wpisz jego dane do kalkulatora.
- Sprawdź, czy okres spłaty mieści się w przedziale, w którym spada i rata, i koszt.
- Upewnij się, że po konsolidacji nie zostaną otwarte karty i limity, z których łatwo znów się zadłużyć.
- Zgłoś się do starych kredytodawców po zwrot kosztów za niewykorzystany okres.