Zwrot kosztów przy wcześniejszej spłacie

Gdy kredyt konsolidacyjny spłaca Twoje dotychczasowe kredyty konsumenckie przed terminem, ich koszty powinny się proporcjonalnie zmniejszyć. Dotyczy to także prowizji zapłaconej na początku.

Aktualizacja: 3 listopada 20262 min czytania

Na czym polega zwrot

Zgodnie z art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim przy spłacie kredytu przed terminem całkowity koszt kredytu obniża się o koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono umowę. W 2019 r. Trybunał Sprawiedliwości UE orzekł w sprawie Lexitor (C-383/18), że chodzi o wszystkie koszty nałożone na konsumenta, także te pobrane jednorazowo na początku, np. prowizję.

Odsetki za przyszłe miesiące bank i tak przestaje naliczać. Prowizja i inne koszty z góry często wymagają jednak osobnego rozliczenia albo upomnienia się o nie.

Jak policzyć kwotę zwrotu

Najprostsza i najczęściej stosowana metoda jest proporcjonalna (liniowa): część prowizji odpowiada części okresu, która nie została wykorzystana.

zwrot = prowizja × liczba miesięcy do końca umowy ÷ liczba miesięcy całej umowy

Podobnie liczy się inne koszty pobrane z góry, np. opłatę przygotowawczą. Kalkulator liczy zwrot prowizji sam: wystarczy, że w zobowiązaniu wpiszesz prowizję i okres, na jaki zawarto umowę. Zwrot zostanie odjęty od kosztu konsolidacji.

Ubezpieczenie rozlicza się osobno. Jeśli składka była zapłacona z góry za cały okres, zwykle należy się zwrot jej niewykorzystanej części. Sprawdź warunki w umowie ubezpieczenia albo zapytaj ubezpieczyciela.

Jak odzyskać pieniądze

1. Po spłacie poproś starego kredytodawcę o rozliczenie wcześniejszej spłaty. Część firm robi to sama.
2. Jeśli zwrot nie obejmuje prowizji albo jest zaniżony, złóż reklamację na piśmie lub elektronicznie. Podaj numer umowy, datę spłaty i wyliczoną kwotę.
3. Instytucja finansowa ma zwykle 30 dni na odpowiedź na reklamację, a w szczególnie skomplikowanych sprawach do 60 dni.
4. Gdy reklamacja zostanie odrzucona, możesz zwrócić się do Rzecznika Finansowego albo do miejskiego lub powiatowego rzecznika konsumentów. Pomoc jest bezpłatna.

Czy bank może pobrać opłatę za wcześniejszą spłatę?

Tylko przy oprocentowaniu stałym i tylko w ograniczonej wysokości (art. 50 ustawy): najwyżej 1% spłacanej kwoty, gdy do końca umowy zostało ponad rok, i najwyżej 0,5%, gdy został rok lub mniej. Rekompensata nie może też przekroczyć odsetek, które przypadałyby na okres od spłaty do końca umowy. Jeśli Twoja umowa ją przewiduje, wpisz procent w kalkulatorze w polu „Opłata za wcześniejszą spłatę”.